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Allianz PrivatRente InvestFlex – fondsgebundene Rentenversicherung ohne Garantie – PRODUKTTEST
In unserem Produkttest haben wir die fondsgebundene Rentenversicherung PrivatRente InvestFlex der Allianz Lebensversicherung AG (Provisionstarif) mit einer fondsgebundenen Rentenversicherung (Nettotarif von ETF-Versicherung-24) verglichen. Bei beiden fondsgebundenen Rentenversicherungen, die der dritten Versorgungsschicht zuzuordnen sind, werden neben aktiven und verwaltenden Fonds auch günstige ETFs in der Fondsauswahl angeboten. Garantieleistungen zum Vertragsablauf gibt es keine. Im Mittelpunkt der Betrachtung stand die Ermittlung und der Vergleich der anfallenden Produktkosten (Abschluss- und Verwaltungskosten). Daneben wurde auch die Höhe und Qualität der angebotenen garantierten Rentenfaktoren bestimmt und analysiert.
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Allianz Lebensversicherung AG PrivatRente InvestFlex (Provisionstarif)¹ fondsgebundene Rentenversicherung ohne Garantie |
ETF-Versicherung-24 FondsRente (provisionsfreier Tarif – Nettotarif)2 fondsgebundene Rentenversicherung ohne Garantie
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| Monatlicher Beitrag | 250,- EUR | 250,- EUR |
| Vertragslaufzeit in Jahren | 30 | 30 |
| Jährliche Wertentwicklung in % (angenommene Fondsentwicklung vor Kosten und Steuern) |
6,00% | 6,00% |
| Summe der Einzahlungen | 90.000,- EUR | 90.000,- EUR |
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Abschlusskosten (Abschluss- und Vertriebsprovisionen) |
2.250,- EUR | 0,00 EUR |
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Verwaltungskosten (inkl. übrige Verwaltungskosten, Stückkosten und Kosten auf das Fondsguthaben) |
20.838,54 EUR | 8.023,76 EUR |
| jährliche Fondskosten (TER) |
0,20% | 0,20% |
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garantierter Rentenfaktor (aktueller Rentenfaktor) |
15,33 EUR (30,66) | 29,09 EUR (31,03) |
| Ergebnisse nach Kosten | ||
| Kapitalauszahlung | 185.153,98 EUR | 216.636,94 EUR |
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Vorteil FondsRente Nettotarif ETF-Versicherung-24 |
+ 31.482,96 EUR³ | |
| Effektivkostenquote | 1,57% | 0,68% |
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1 Bei der Berechnung der Ablaufleistung des Provisionstarifes PrivatRente InvestFlex der Allianz Lebensversicherung AG (Fondsgebundene Rentenversicherung mit aufgeschobener Rentenzahlung – ETF-FondsRente) wurden folgenden Kostenbestandteile zugrunde gelegt. Diese betragen im Einzelnen: Abschlusskosten und Abschlussprovisionen 2,50% der Beitragssumme, einmalige Verwaltungskosten 4,50% der jährlichen Einzahlung und 0,80% p.a. bezogen auf das jährliche Fondsvermögen. Für die Anlage wurde ein ETFs angenommen, ComStage ETF MSCI World (LU0392494562), TER: 0,20%. Dieser Mustervergleich dient lediglich der Veranschaulichung. 2 Bei der Berechnung der Ablaufleistung des Nettotarifes von ETF-Versicherung-24 (Fondsgebundene Rentenversicherung mit aufgeschobener Rentenzahlung – ETF-FondsRente Nettotarif) wurden folgenden Kostenbestandteile zugrunde gelegt. Diese betragen im Einzelnen: Abschlusskosten und Abschlussprovisionen 0,00% der Beitragssumme, einmalige Verwaltungskosten 3,50% der jährlichen Einzahlung, jährliche Stückkosten in Höhe von 30,- EUR und 0,20% p.a. bezogen auf das jährliche Fondsvermögen. Für die Anlage wurde ein ETFs angenommen, iShares Core MSCI Welt UCITS ETF (IE00B4L5Y983), TER: 0,20%. Dieser Mustervergleich dient lediglich der Veranschaulichung. 3 Abzüglich einmalig anfallender Vermittlungsgebühr an ETF-Versicherung-24 |
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Allianz Lebensversicherung AG – Informationen zum Anbieter
- Das größte Lebensversicherungsunternehmen in Deutschland
- Rund 16,5 Mrd. EUR gebuchte Bruttobeiträge in 2015
- Top-Five-Anbieter in der privaten und betrieblichen Altersversorgung
- Kapitalanlagen in Höhe von rund 183,40 Mrd. EUR
- Gute Sicherheitslage von verschiedenen namhaften Ratingagenturen bestätigt
- Die Allianz Lebensversicherung AG erhält beim LV-Unternehmensrating 2016 fünf von fünf möglichen Sternen.
- Den aktuellen Morgen & Morgen- Belastungstest besteht der Allianz Lebensversicherung AG mit der Bestnote
- Die Ratingagentur Fitch stuft die Allianz Lebensversicherung AG als „stark“ ein und vergibt 2016 ein AA Finanzstärkerating
- Zusätzliche Sicherheit – Mitglied im Sicherungsfonds für Lebensversicherer (Protektor AG)
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- Abschließbar mit laufendem Beitrag und auch gegen Einmalbeitrag
- Zuzahlungen sind jederzeit ab 1.000,- EUR möglich (Summe der jährlichen Zuzahlungen darf 20.000,- EUR nicht übersteigen)
- Beiträge können herauf- / herabgesetzt und dynamisiert werden.
- Ab dem 3. Jahr können Beitragspausen vereinbart werden
- Kostenfreie Teilauszahlungen möglich
- Jederzeitige Abrufoption / Verlängerungsoption bis Alter 85 Jahre
- 5 ETFs in der freien Fondsauswahl verfügbar
- Fondswechsel (Shift/ Switch) jederzeit kostenfrei möglich
- Kostenfreies Ablaufmanagement (Sicherung des vorhandenen Fondsguthabens in den letzten Jahren)
Wichtiger Hinweis: Der garantierte Rentenfaktor fällt im Marktvergleich sehr niedrig aus und wird dazu nicht „hart“ garantiert, da die Allianz Lebensversicherung AG die sogenannte „Treuhänderklausel“ anwendet. Der vertraglich garantierte Rentenfaktor kann somit unter bestimmten Voraussetzungen reduziert werden. Von dieser Anpassungsoption hat die Allianz Lebensversicherung AG berets im Jahr 2017 bereits Gebrauch gemacht. Die Kürzung des garantierten Rentenfaktors betrifft insgesamt rund 700.000 Verträge aus den Jahren 2001 bis 2011.
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Wie der Vergleich der fondsgebundenen Rentenversicherungen zeigt, ist die Gesamtkostenbelastung des Provisionstarifs Allianz PrivatRente InvestFlex deutlich höher als bei der provisionsfreien, fondsgebundenen Rentenversicherung (ETF-FondsRente von ETF-Versicherung-24). Neben der vollständigen Einsparung der Abschlusskosten, fallen beim Nettotarif deutlich geringere laufende Verwaltungskosten an. Unter Annahme identischer Parameter (Vertragslaufzeit, Höhe der monatlichen Einzahlung, angenommene jährliche Fondsentwicklung etc.) erzielt der Nettotarif von ETF-Versicherung-24 eine um ca. 31.400,- EUR höhere Gesamtkapitalauszahlung als die fondsgebundene Rentenversicherung des Marktführers. Auch die Höhe des garantierten Rentenfaktors im Angebot der Allianz enttäuscht. Dieser garantierte Rentenfaktor gibt an, wie viel EUR Monatsrente ein Versicherter zu Beginn der Auszahlungsphase für jeweils 10.000,- EUR Fondsguthaben garantiert erhält. Der „hart“ garantierte Rentenfaktor des Nettotarifes fällt um ca. 100% höher aus. Zudem sehen die Vertragsbedingungen der Allianz PrivatRente InvestFlex vor, dass der vertraglich garantierte Rentenfaktor während der Ansparphase unter bestimmten Bedingungen angepasst werden kann (Treuhänderklausel). Eine echte Garantie des Rentenfaktors ist bei Allianz PrivatRente InvestFlex dadurch nicht gegeben. Sinkt der garantierte Rentenfaktor zum Beispiel von 30,- EUR auf 25,- hat dies empfindliche Auswirkungen auf die Rentenhöhe im Ruhestand. Bei einem angesparten Fondsvermögen von 200.000,- EUR gäbe es in diesem Fall nicht mehr 600,- EUR Monatsrente, sondern nur noch 500,- EUR.
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Unsere Empfehlung
Der Tarif Allianz PrivatRente InvestFlex ist eine kostenintensive fondsgebundene Rentenversicherung, die keine fest garantierten Konditionen für die künftige Rentenberechnung gewährt. Unser Vergleich zeigt eindrucksvoll, dass es leistungsstärkere und vor allem kostengünstigere provisionsfreie Alternativen gibt. Bei ETF-Versicherung-24 können sämtliche am deutschen Markt erhältlichen Nettotarife mit Indexfonds und ETFs gegen ein günstiges, einmaliges Honorar abschlossen werden.
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- Provisionsfreie fondsgebundene Basisrente (ETF-Rürup Rente) mit und ohne Garantie
- Provisionsfreie fondsgebundene Riester Rente mit Garantie
- Provisionsfreie fondsgebundene betriebliche Direktversicherung mit Garantie
- Provisionsfreie fondsgebundene Rentenversicherung (ETF-FondsRente) mit und ohne Garantie
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