Was ist die ETF-Direktversicherung?

Die ETF-Direktversicherung ist eine betrieblich geführte, fondsgebundene Rentenversicherung, die die Möglichkeit bietet direkt in einen oder mehrere kostengünstige ETFs zu investieren. Die ETF-Direktversicherung gehört zu den sogenannten versicherungsförmigen Durchführungswegen der betrieblichen Altersvorsorge. Ihre Leistungen können entweder als lebenslange Rente oder als einmalige Kapitalauszahlung zum Vertragsende vereinnahmt werden. Der besondere Vorteil – Ab dem 01.01.2020 wurde der steuerliche Rahmen für Beiträge in eine Direktversicherung von 4 Prozent auf 8 Prozent der Beitragsbemessungsgrenze (BBG) zur gesetzlichen Rentenversicherung erweitert. Sozialversicherungsfreiheit besteht allerdings weiterhin nur für Beiträge bis zu einer Höhe von 4 Prozent der BBG. Im Jahr 2023 können also bis zu 7.008,00 EUR unversteuert und 3.504,00 EUR unverbeitragt (sozialabgabenfrei) in eine ETF-Direktversicherung eingezahlt werden. Bereits bestehende Direktversicherungen, sogenannte Altverträge mit Förderung nach § 40b EStG, werden nun mit ihrem tatsächlichen Beitrag angerechnet. Finanziert wird eine Direktversicherung entweder durch den Arbeitnehmer selbst, als sogenannte Entgeltumwandlung, oder durch den Arbeitgeber, als arbeitgeberfinanzierte Direktversicherung. Eine gemeinsame Finanzierung der Beiträge durch den Arbeitnehmer und den Arbeitgeber (Mischfinanzierung) ist ebenso möglich.

Sämtliche durch ETF-Versicherung-24 angebotenen Direktversicherungen mit ETFs sind sogenannte Nettotarife. Diese werden vollständig frei von teuren Abschlusskosten und Provisionen und mit maximal geminderten laufenden Verwaltungskosten angeboten.

Für wen eignet sich eine fondsgebundene Direktversicherung mit ETFs?

Als Zusatzversorgung eignet sich die ETF-Direktversicherung besonders für:

  • Berufsstarter und Singles
  • Junge Paare ohne Kinder
  • Familien mit Kindern
  • Eltern deren Kinder schon aus dem Haus sind („ausgeflogene Familie“)
  • Besserverdienende
  • Beamte
  • Angestellte

Besonders für diejenigen, die transparent, ertragreich und gleichzeitig besonders kostengünstig mit Hilfe staatlicher Förderung betrieblich vorsorgen wollen.

Welche Anforderungen sollten Sie an eine ETF-Direktversicherung stellen?

  • Gute Bonität und überdurchschnittliche Ertragsstärke des Versicherers
  • Sehr niedrige Produktkosten (vollständiger Verzicht auf Abschlussprovisionen und Bestandsprovisionen verbunden mit der maximalen Reduktion von Verwaltungskosten)
  • Hoher „hart“ garantierter Rentenfaktor (falls eine Verrentung zum Laufzeitende angstrebt wird)
  • Umfassende Auswahl günstiger Investments (ETFs)
  • Tarifliche Möglichkeiten während der gesamten Vertragslaufzeit flexible Zuzahlungen/ Sonderzahlungen in Rahmen der gesetzlichen Grenzen tätigen zu können
  • Effizientes Garantiemodell, welches eine hohe Investmentquote realisieren lässt (Garantienineau zwischen 50% und 90% der Beitragssumme, bei Angestellten, die unter die Regelungen des BetrAVG fallen)

Alle genannten Anforderungen werden durch unsere provisionsfreien Tarife erfüllt. Lesen Sie den Vergleich und überzeugen Sie sich von der Vorteilhaftigkeit unserer fondsbasierten Direktversicherungen mit ETFs.

Highlights unserer ETF-Direktversicherungen ohne Abschlussprovisionen

Sämtliche angebotenen ETF-Direktversicherungen verbinden Kostenvorteile der provisionsfreien Nettotarife mit der Ertragsstärke und Kosteneffizienz von ETFs. Damit zählen diese zu den günstigsten und leistungsstärksten fondsgebundenen Direktversicherungen am deutschen Markt.

  • Keine Abschlusskosten und Provisionen
  • Keine Bestandsprovisionen
  • Sehr niedrige laufende Kosten (Verwaltungskosten)
  • Mehr als 40 kostengünstige ETFs in der freien Fondsauswahl
  • Hohe „hart“ garantierte Rentenfaktoren
  • Keine Ausgabeaufschläge
  • Keine zusätzlichen Transaktionskosten und Depotgebühren
  • Keine zusätzlichen Vertriebskosten bei außerplanmäßigen Zuzahlungen/ Sonderzahlungen
  • Kostenfreier Fonds-Wechsel/ Switch (Änderung der Beitragsaufteilung auf die Fonds für künftige Beitragszahlungen)
  • Kostenfreier Fonds-Wechsel/ Shift (Umschichtung des Fondsguthabens in andere Fonds)

Vergleich der leistungsstärksten ETF-Direktversicherungen am deutschen Markt

Wir haben sämtliche am deutschen Markt verfügbaren ETF-Direktversicherungen mit der fondsgebundenen Direktversicherung des Marktführers Allianz Lebensversicherung AG (Allianz DirektRente InvestFlex) verglichen und die Ergebnisse für Sie tabellarisch zusammengestellt. Der Marktführertarif Allianz DirektRente InvestFlex dient dabei als Referenzprodukt. Neben der detaillierten Offenlegung anfallender Produktkosten veranschaulicht der Vergleich die wichtigsten qualitativen Merkmale der gegenübergestellten Tarife und liefert damit die bestmögliche Grundlage für Ihre Investitionsentscheidung.

ETF-Direktversicherung mit Garantie (Tarifstand 04/2020)

Vergleichsparameter: Mann, Alter: 37 Jahre, Vertragslaufzeit: 30 Jahre, monatlicher Beitrag: 276,- EUR, Hinterbliebenenabsicherung bei Tod vor Rentenbeginn: Auszahlung des Vertragsguthabens, Hinterbliebenenabsicherung bei Tod nach Rentenbeginn: Rentengarantiezeit 10 Jahren
Anbieter und Tarifbezeichnung

 

Allianz Lebensversicherung AG

Allianz DirektRente

InvestFlex Tarif RF1U

 

ETF-Direktversicherung

Tarifempfehlung 1

ETF-Direktversicherung

Tarifempfehlung 2

ETF-Direktversicherung

Tarifempfehlung 3
Tarifvariante Provisionstarif des Marktführers Nettotarif/ Honorartarif
(provisionsfreier Tarif)		  Nettotarif/ Honorartarif
(provisionsfreier Tarif)		 Nettotarif/ Honorartarif
(provisionsfreier Tarif)
Finanzstärke des Versicherers LV-Unternehmensrating des unabhängigen Analysehauses Morgen & Morgen (Stand 10/2019)  
Garantiemodell – Wie wird die vom Gesetzgeber vorgeschriebene Beitragsgarantie hergestellt?

dynamisches 2-Topf-Hybrid 

(Garantiekonzept der Allianz Lebensversicherung AG mit täglicher Verteilung zwischen dem Sicherungskapital, sog. Deckungsstock der Allianz Lebensversicherung AG und der freien Fondsanlage)

 dynamisches 3-Topf-Hybrid dynamisches 3-Topf-Hybrid dynamisches 2-Topf-Hybrid 
Wie viele ETFs und Dimensional Funds werden in der Fondsauswahl angeboten? (Stand 04/2020) 14 ETFs >30 ETFs  >40 ETFs  >30 ETFs
Wie hoch ist das Garantieniveau zum Rentenbeginn? 100% der Bruttobeiträge 100% der Bruttobeiträge 101% der Bruttobeiträge 100% der Bruttobeiträge
Welche ETFs und Dimensional Funds können bespart werden? Fondsangebot_04_2020 Fondsangebot_04_2020 Fondsangebot_09_2020 Fondsangebot_04_2020
Wie hoch ist der garantierte Rentenfaktor für die Bemessung der garantierten Rente pro 10.000 EUR Fondsguthaben (Verrentungskapital)?

      aktueller Rentenfaktor: 30,26

garantierter Rentenfaktor: 15,13

aktueller Rentenfaktor: —

garantierter Rentenfaktor: 25,63

aktueller Rentenfaktor: 30,06

garantierter Rentenfaktor: 24,05

aktueller Rentenfaktor: 29,71

garantierter Rentenfaktor: 25,27
Welche Rechnungsgrundlagen werden für Zuzahlungen/ Sonderzahlungen angewendet? Rechnungsgrundlagen zum Zeitpunkt der Zuzahlung/ Sonderzahlung  Rechnungsgrundlagen zum Vertragsbeginn  Rechnungsgrundlagen zum Vertragsbeginn Rechnungsgrundlagen zum Vertragsbeginn
Switch/ Shift Switch/ Shift unbegrenzt kostenfrei Switch/ Shift zwölfmal im Jahr kostenfrei Switch/ Shift immer kostenfrei Switch immer kostenfrei/ Shift sechsmal im Jahr kostenfrei
Verzichtet der Anbieter bedingungsgemäß auf Ausgabeaufschläge? ja ja ja ja
Wie werden Fondsüberschüsse (sog. Kickbacks) zugeteilt?  fondsindividuell fondsindividuell  fondsindividuell fondsindividuell
Versicherungskosten
Abschluss- und Vertriebskosten

2,50% der Beitragssumme = 2.484,- €

(einmalig 2,50% je zukünftige Zuzahlung)

0,00% der Beitragssumme = 0,00 €

(einmalig 0,00% je zukünftige Zuzahlung)

 0,00% der Beitragssumme = 0,00 €

(einmalig 0,00% je zukünftige Zuzahlung/)

0,00% der Beitragssumme = 0,00 €

(einmalig 0,00% je zukünftige Zuzahlung)
Einmalige Verwaltungskosten und jährliche Stückkosten

einmalig 4,50% des Jahresbeitrages

(einmalig 2,00% der Zuzahlung)

0,00 € Stückkosten/ Jahr

einmalig 3,50% des Jahresbeitrages

(einmalig 3,50% der Zuzahlung)

12,00 € Stückkosten/ Jahr

einmalig 1,50% des Jahresbeitrages 

(einmalig 0,70% der Zuzahlung)

36,00 € Stückkosten/ Jahr

einmalig 4,00% des Jahresbeitrages 

(einmalig 4,00% der Zuzahlung)

30,00 € Stückkosten/ Jahr
jährliche Verwaltungskosten bemessen am Vertragswert (Deckungsstock/ Wertsicherungsfonds/ freie Fondsanlage)

 

0,60% des Vertragsguthabens im Deckungsstock

0,80% des Vertragsguthabens in der freien Fondsanlage

 

0,24% des Vertragsguthabens im Deckungsstock

0,24% des Vertragsguthabens im Wertsicherungsfonds

0,60% des Vertragsguthabens in der freien Fondsanlage

0,36% des Vertragsguthabens im Deckungsstock

0,36% des Vertragsguthabens im Wertsicherungsfonds

0,36% des Vertragsguthabens in der freien Fondsanlage

0,22% des Vertragsguthabens im Deckungsstock

0,22% des Vertragsguthabens in der freien Fondsanlage
Verwaltungskosten ab Rentenbeginn für jedes Jahr des Rentenbezugs 1,75 € je 100 € gezahlte Rente 1,50 € je 100 € gezahlte Rente 1,50 € je 100 € gezahlte Rente 1,50 € je 100 € gezahlte Rente (zzgl. einmalig 0,50% des Verrentungskapitals)
Fondskosten
Beispielhafte passive Fondsallokation (100% Aktien Welt) 100% ComStage ETF MSCI World TRN (LU0392494562) 100% iShares MSCI World UCITS ETF (IE00B0M62Q58)  100% iShares MSCI World UCITS ETF (IE00B0M62Q58) 100% iShares MSCI World UCITS ETF (IE00B0M62Q58)
Jährliche Fondskosten der freien Fondsanlage (TER) 0,20% 0,20%  0,20% 0,20%
Wertsicherungsfonds nicht vorhanden  DWS Garant 80 ETF-Potfolio (LU1217268405) AL DWS GlobalAktiv+ (LU0327386487) nicht vorhanden 
Jährliche Fondskosten des Wertsicherungsfonds (TER) 0,00% 0,69% 1,71% (abzüglich jährlicher Fondsüberschüsse i.H.v. von 1,20%) = 0,51% 0,00%
Ergebnisse nach Kosten
Kapital zum Rentenbeginn* 176.059,87 € 205.709,00 € 191.930,18 € 211.192,00 €  
Monatliche Rente gem. gar. Rentenfaktor* 266,38 €  527,23 €  461,59 € 533,68 €

Effektivkostenquote*

(Minderung der Bruttowertentwicklung durch Versicherungskosten und Fondskosten)

  1,56%    0,80%**  0,93%** 0,38%** 

*Bei angenommener jährlicher Verzinsung der Garantiekomponente (Überschüssbeteligung 2020) und jährlicher Fondsentwicklung von 5,00% gemäß der Angabe in der Beispielrechnung des Anbieters.

**zzgl eines einmaligen Honorars an ETF-Versicherung-24

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Produktpartner von ETF-Versicherung-24

 Antworten auf häufig gestellte Fragen

Nach welchen Kriterien haben wir sämtliche am deutschen Markt verfügbaren fondsgebundenen Direktversicherungen mit ETFs verglichen?

Neben der detaillierten Analyse und Bewertung der Produktkosten haben wir auch sorgfältig die Anbieterqualität und die Verbraucherfreundlichkeit der Vertragsbedingungen der verglichenen ETF-Direktversicherungen untersucht. Erfahren Sie mehr über unsere Vergleichskriterien. Weiterlesen >>

Warum ist die Ermittlung der Effektivkostenquote einer fondsgebundenen Direktversicherung mit ETFs wichtig?

Die Effektivkostenquote zeigt an, um wie viel die Rendite einer Direktversicherung während der Ansparzeit durch die eingerechneten Gesamtkosten (Versicherungskosten + Fondskosten) insgesamt geschmälert wird – unter der Annahme, dass die Direktversicherung bis zur vereinbarten Auszahlungstermin eingehalten wird. Damit können Verbraucher verlässlich unterschiedliche Direktversicherungsangebote im Bezug auf ihre Kostenbelastung vergleichen. Weiterlesen >>