Was sind Nettotarife?

Nettotarife sind kostengünstig kalkulierte Versicherungstarife, die im Gegensatz zu herkömmlichen Versicherungstarifen, sogenannten Provisionstarifen keine Vertriebskosten in Form von Abschlusskosten und Abschlussprovisionen enthalten. Neben der vollständigen Einsparung von Abschlussprovisionen ist die Verwaltung eines Nettotarifes erheblich kostengünstiger als beim vergleichbaren Provisionstarif. Meist lassen sich bis zu 70% der regulär anfallenden Verwaltungskosten einsparen. Lesen Sie weiter und erfahren Sie mehr über die Kostenvorteile von Nettotarifen.

Welche Kosten fallen beim Provisionstarif an?

Abschlussprovisionen

Versicherungsvermittler (Makler) oder Vermittler sogenannter Strukturvertriebe wie MLP, Swiss Life Select (ehemaliger AWD), OVB oder der Deutschen Vermögensberatung AG erhalten für ihre Vermittlungstätigkeiten (Verkäufe) einmalige Abschlussprovisionen. Diese betragen, abhängig vom vermittelten Versicherungsprodukt zwischen 2,50% und 5,50% der vermittelten Beitragssumme. Die gesamte Abschlussprovision wird in der Regel in den ersten fünf Jahren Vertragslaufzeit anteilig aus dem Guthaben des vermittelten Produktes entnommen und als Vergütung an den Provisionsvermittler weitergeleitet.

Bestandsprovisionen

Neben der einmaligen Abschlussprovision erhalten Provisionsvermittler über die gesamte Vertragslaufzeit des vermittelten Versicherungsproduktes in der Regel jährlich sogenannte Betreuungsprovisionen (Bestandsprovisionen). Diese sind abhängig vom Tarif und Anbieter und liegen zwischen 0,75% und 2,00% der geleisteten Einzahlung in den Vertrag.

Verwaltungskosten

Für die Verwaltung eines Versicherungsvertrages erhebt die Versicherungsgesellschaft weitere Gebühren, sogenannte Verwaltungsgebühren. Diese bemessen sich im Prozentsatz des geleisteten Einzahlung. Abhängig vom Anbieter und Tarif werden jeweils zwischen 4,00% und 9,5% von jeder geleisteten Einzahlung (auch außerplanmäßiger Sonderzahlung/ Zuzahlung) abgerechnet. Darüber hinaus erheben Anbieter fondsgebundener Produkte zusätzliche Verwaltungskosten, die sich prozentual an dem gesamten im Vertrag verwalteten Fondsguthaben bemessen. Diese bewegen sich in der Regel zwischen 0,30% und 0,80% des verwalteten Fondsguthabens.

Stückkosten

Neben Verwaltungskosten erheben Versicherer sogenannte Vertragsstückkosten. Diese bemessen sich nicht an der Höhe der vereinbarten Einzahlung in den Vertrag, sondern werden je Vertrag angesetzt. Abhängig vom Anbieter und Tarif werden jährliche Stückkosten in Höhe von 12,- EUR und 60,- EUR anteilig, also monatlich aus dem Vertragsguthaben entnommen.

Welche Kosten fallen beim Nettotarif an?

Abschlussprovisionen

Beim Abschluss eines Nettotarifs wird keine Abschlusskosten und Abschlussprovisionen aus dem Vertrag entnommen mit der Folge, dass sich das Vertragsguthaben vom Beginn an deutlich effektiver entwickeln kann und im Ergebnis eine höhere Renten- oder Kapitalauszahlung bieten kann.

Bestandsprovisionen

Nettotarife werden nicht durch laufende Bestandsprovisionen (Betreuungsprovisionen) belastet mit der Folge, dass sich das Vertragsguthaben vom Beginn an und über die gesamte Vertragslaufzeit viel effektiver entwickeln kann. Als logische Folge bietet ein Nettotarif daher erheblich höhere Renten- oder Kapitalauszahlung als ein herkömmlicher Provisionstarif.

Verwaltungskosten

Bei nahezu allen Nettotarifen lassen sich auch anfallende Verwaltungskosten des Versicherers um bis zu 70% einsparen.

Stückkosten

Auch Nettotarife enthalten Stückkosten. Diese sind in der Regel geringer als bei vergleichbaren Provisionstarifen.

Welche Fondskosten fallen bei fondsgebundenen Tarifen an?

Bei allen fondsgebundenen Altersvorsorgeprodukten (Rürup Renten, Riester Renten, FondsRenten oder Direktversicherungen) werden die geleisteten Einzahlungen nach Abzug anfallender Versicherungskosten in der Regel zum Kauf von aktiv gemanagten oder verwaltenden Fonds verwendet. Auch diese entnehmen Gebühren, bspw. für das Fondsmanagement, Transaktionen etc. Die durchschnittliche jährliche Verwaltungsgebühr eines marktüblichen aktiv gemanagten Investmentfonds, die für das Fondsmanagement erhoben wird, liegt bei 1,50% ohne Berücksichtigung anfallender Transaktionskosten. Nur wenige fondsgebundene Tarife bieten günstige passive Fonds zur Auswahl an. Um unnötige Fondsmanagentkosten zu vermeiden, empfehlen wir die Investition in passive börsengehandelte Fonds, sogenannte Exchange Traded Funds (kurz ETFs). Durch den Einsatz von ETFs und Indexfonds werden Fondskosten im Vergleich zu gemanagten oder verwaltenden Investmentfonds um bis zum 90% eingespart. 

Kostenvorteil eines Nettotarifes mit Indexfonds und ETFs in Zahlen

Um die Vorteilhaftigkeit von Nettotarife mit Indexfonds und ETFs zu verdeutlichen, haben wir exemplarisch die fondsgebundene Rentenversicherung des Marktführers Allianz Lebensversicherung AG, PrivatRente Invest Tarif RF1U mit einer provisionsfreien fondsgebundene Rentenversicherung (ETF-FondsRente von ETF-Versicherung-24) verglichen. Der Vergleich zeigt die entstehenden Produktkosten und die zu erwartenden Kapitalauszahlung der fondsgebundenen Retenversicherungen nach 30 Jahren Vertragslaufzeit.

Provisionstraif des Marktführers

Allianz Lebensversicherung AG
PrivatRente Invest, Tarif RF1U1

Nettotarif von ETF-Versicherung-24

ETF-FondsRente
(Rentenversicherung mit ETFs)2

Monatlicher Beitrag in EUR 200,- 200,-
Vertagslaufzeit in Jahren 30 30
Jährliche Wertentwicklung in %
(angenommene Fondsentwicklung vor Kosten und Steuern)
6,00% 6,00%
Summe der Einzahlungen 72.000,- EUR 72.000,- EUR
Kosten Versicherer
(Abschluss-, Bestandsprovisionen, Verwaltungsgebühren)
16.671,89 EUR¹ 7.777,50 EUR²
Fondskosten
(Verwaltungsgebühren (TER) zzgl. Transaktionskosten)
26.029,03 EUR 8.423,64 EUR
Summe der Kosten 42.700,92 EUR 16.201,15 EUR
Kapitalauszahlung 105.640,40 EUR 164.833,46 EUR
Vorteil Nettotarif + 59.193,06 EUR³

1Bei der Berechnung der Ablaufleistung des Provisionstarifes der Allianz Lebensversicherung AG (PrivatRente Invest Tarif RF1U) wurden folgenden Kostenbestandteile zugrunde gelegt. Diese betragen im Einzelnen: Abschlusskosten und Abschlussprovisionen 2,50%, Verwaltungskosten 4,50% und 0,80% p.a. auf das jährliche Fondsvermögen. Für die Anlage wurde ein gemanagter Fonds angenommen, BlackRock Global Funds – Global Allocation A2 EUR ISIN: LU0171283459, TER: 1,50% pa. zzgl. 0,50% p.a. Transaktionsgebühren und Performance Fee. Dieser Mustervergleich dient lediglich der Veranschaulichung.

2Bei der Berechnung der Ablaufleistung des Nettotarifes wurden folgende Kostenbestandteile zugrunde gelegt: Abschlusskosten 0,00%, Verwaltungskosten 2,00%, mtl. Stückkosten 2,00 EUR und Verwaltungskosten 0,30% p.a. auf das jährliche Fondsvermögen. Für Anlage wurde ein Indexfonds (ETF) angenommen, Lyxor ETF MSCI World ISIN: FR0010315770, TER: 0,45% p.a.. Dieser Mustervergleich dient lediglich der Veranschaulichung.

3Abzüglich einmalig anfallender Honorarvermittlungsgebühr an ETF-Versicherung-24

Auszahlung nach 30 Jahren – FondsRente Allianz vs. ETF-FondRente Nettotarif

Gesamtkosten nach 30 Jahren – FondsRente Allianz vs. ETF-FondRente Nettotarif

Welche Nettotarife kann ich bei ETF-Versicherung-24 abschließen?

Highlights der fondsgebundenen Basisrenten mit Indexfonds und ETFs als Nettotarife

Alle von uns angebotenen Basisrententarife kombinieren die Kostenvorteile der provisionsfreien Nettotarife mit den Kostenvorteilen der Indexfonds und ETFs. Damit zählen Sie zu den günstigsten und leistungsstärksten Rürup Renten-Tarifen im deutschen Markt.

  • keine Abschlusskosten und Abschlussprovisionen
  • keine Bestandsprovisionen
  • sehr niedrige laufende Kosten
  • bis zu 26 kostengünstige ETFs und Indexfonds in der freien Fondsauswahl
  • hohe „hart garantierte“ Rentenfaktoren ohne Treuhänderklausel
  • keine Ausgabeaufschläge
  • keine zusätzlichen Transaktionskosten und Depotgebühren
  • keine zusätzlichen Vertriebskosten bei außerplanmäßigen Zuzahlungen/ Sonderzahlungen
  • kostenfreies Switchen (die Änderung der Beitragsaufteilung auf die Fonds bzw. die Auswahl neuer Fonds für künftige Beitragszahlungen)
  • kostenfreies Shiften (die Umschichtung des Fondsguthabens in andere Fonds)

Wir haben sämtliche im deutschen Markt erhältlichen ETF-Basisrenten Nettotarife verglichen und die besten Konzepte gegenüber gestellt – Hier finden Sie die Ergebnisse.

Highlights der fondsgebundenen Riester Renten mit Indexfonds und ETFs als Nettotarife

Alle von uns angebotenen Riester Renten verbinden die Kostenvorteile der provisionsfreien Nettotarife mit den Kostenvorteilen der Indexfonds und ETFs. Damit zählen Sie zu den günstigsten und leistungsstärksten fondsgebundenen Riester Renten im deutschen Markt.

  • keine Abschlusskosten und Abschlussprovisionen
  • keine Bestandsprovisionen
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  • hohe hart garantierte Rentenfaktoren
  • keine Ausgabeaufschläge
  • keine zusätzlichen Transaktionskosten und Depotgebühren
  • keine zusätzlichen Vertriebskosten bei außerplanmäßigen Zuzahlungen/ Sonderzahlungen
  • kostenfreies Switchen (die Änderung der Beitragsaufteilung auf die Fonds bzw. die Auswahl neuer Fonds für künftige Beitragszahlungen)
  • kostenfreies Shiften (die Umschichtung des Fondsguthabens in andere Fonds)

Wir haben sämtliche im deutschen Markt erhältliche ETF-Riester Renten Nettotarife ausgewertet und verglichen – Die Ergebnisse finden Sie unten.

Highlights der fondsgebundenen Rentenversicherungen mit Indexfonds und ETFs als Nettotarife 

Alle von uns angebotenen ETF-FondsRenten kombinieren die Kostenvorteile der provisionsfreien Nettotarife mit den Kostenvorteilen der Indexfonds  und ETFs. Damit zählen Sie zu den leistungsstärksten ETF-FondsRenten im deutschen Markt.

  • keine Abschlusskosten und Abschlussprovisionen
  • keine Bestandsprovisionen
  • sehr niedrige laufende Kosten
  • bis zu 95 kostengünstige ETFs in der freien Fondsauswahl
  • hohe „hart garantierte“ Rentenfaktoren
  • keine Ausgabeaufschläge
  • keine zusätzlichen Transaktionskosten und Depotgebühren
  • keine zusätzlichen Vertriebskosten bei außerplanmäßigen Zuzahlungen/ Sonderzahlungen
  • kostenfreie Kapitalentnahmen
  • kostenfreies Switchen (die Änderung der Beitragsaufteilung auf die Fonds bzw. die Auswahl neuer Fonds für künftige Beitragszahlungen)
  • kostenfreies Shiften (die Umschichtung des Fondsguthabens in andere Fonds)

Wir haben alle im deutschen Markt erhältlichen ETF-FondsRenten ausgewertet und verglichen – Hier finden Sie die Ergebnisse.

Highlights der betrieblichen Direktversicherungen mit ETFs und Indexfonds als Nettotarife

Alle von uns angebotenen ETF-Direktversicherungen kombinieren die Kostenvorteile der provisionsfreien Nettotarife mit der Effizienz von Indexfonds und ETFs. Damit zählen sie zu den leistungsstärksten ETF-Direktversicherungen im deutschen Markt.

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  • keine Bestandsprovisionen
  • sehr niedrige laufende Kosten
  • bis zu 95 kostengünstige ETFs in der freien Fondsauswahl
  • hohe „hart garantierte“ Rentenfaktoren
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Wir haben sämtliche provisionsfreie Direktversicherungen mit Indexfonds und ETFs verglichen – Hier finden Sie die Ergebnisse.

Anbieter der Nettotarife von ETF-Versicherung-24

Antworten auf häufig gestellte Fragen zu Nettotarifen 

Wo und Wie kann ich Nettotarife vergleichen und günstig abschließen?

Als erstes Online Informations- und Vergleichsportal für die provisionsfreie Altersvorsorge mit Indexfonds und ETFs bietet ETF-Versicherung-24 ausführliche Hintergrundinformationen und detaillierte Kostenanalysen zu sämtlichen für den deutschen Markt verfügbaren Nettotarifen. Ob Basisrenten (Rürup Rentenversicherungen), Riester Renten, FondsRenten (fondsgebundene Rentenversicherungen) oder betriebliche Direktversicherungen, ETF-Versicherung-24 deckt das gesamte Spektrum der privaten und betrieblichen Altersvorsorge ab. Für alle Nettotarife von ETF-Versicherung-24 gilt – auch zukünftige Vertragsänderungen, wie außerplanmäßige Zuzahlungen/ Sonderzahlungen werden nicht mit Abschlusskosten und Abschlussprovisionen belastet. Empfohlenen Nettotarife können gegen ein günstig kalkuliertes, einmaliges Vermittlungshonorar abgeschlossen werden. lesen Sie mehr >>

Bieten Internet Direktversicherer Nettotarife an?

Bekannte Direktversicherer wie die Hannoversche Leben, EUROPA Lebensversicherung oder Cosmos Direkt bieten zwar Altersvorsorgetarife zu vergünstigten Konditionen an, deren Produkte werden – was viele Verbraucher nicht wissen – auch mit Abschlussprovisionen belastet. Diese werden über die gesamte Vertragslaufzeit aus dem Vertragsguthaben entnommen. Nettotarife werden von Direktversicherern nicht angeboten.

Kostenvergleiche und Produkttests zu Nettotarifen 

LV 1871 a.G. Performer Flex FRV netto Nettotarif – VERGLEICH

Fondsgebundene Rentenversicherung der Lebensversicherung 1871 a.G. – Performer Flex FRV netto (Nettotarif ohne Provisionen) im Vergleich zu fondsgebundenen Rentenversicherung Performer Flex FRV (Provisionstarifzum Vergleich >>

Allianz Lebensversicherung AG PrivatRente InvestFlex Provisionstarif – VERGLEICH

Fondsgebundene Rentenversicherung der Allianz Lebensversicherung AG PrivatRente InvestFlex im Vergleich zu fondsgebundenen Rentenversicherung (Nettotarif von ETF-Versicherung-24) zum Vergleich >>

Stuttgarter Lebensversicherung a.G. FlexRente Invest Nettotarif – VERGLEICH

Fondsgebundene Rentenversicherung der Stuttgarter Lebensversicherung a.G. FlexRente Invest EZNET netto (Nettotarif ohne Provisionen) im Vergleich zu fondsgebundenen Rentenversicherung FlexRente Invest (Provisionstarif) zum Vergleich >>

Volkswohl Bund Lebensversicherung a.G. B / FR Nettotarif – VERGLEICH

Fondsgebundene Rentenversicherung der Volkswohl Bund Lebensversicherung a.G. B / FR (Nettotarif ohne Provisionen) im Vergleich zu fondsgebundenen Rentenversicherung FR (Provisionstarif) zum Vergleich >>

Alte Leipziger Lebensversicherung a.G. ALfonds HFR10 Nettotarif – VERGLEICH

Fondsgebundene Rentenversicherung der Alten Leipziger Lebensversicherung a.G. ALfonds HFR10 (Nettotarif ohne Provisionen) im Vergleich zu fondsgebundenen Rentenversicherung ALfonds FR10 (Provisionstarif) zum Vergleich >>