Was ist die ETF-Direktversicherung?

Die ETF-Direktversicherung ist eine betrieblich geführte, fondsgebundene Rentenversicherung, die die Möglichkeit bietet direkt in einen oder mehrere kostengünstige ETFs oder Indexfonds zu investieren. Die ETF-Direktversicherung ist einer der insgesamt fünf geschaffenen Durchführungswege der betrieblichen Altersvorsorge. Ihre Leistungen können entweder als lebenslange Rente oder als einmalige Kapitalauszahlung zum Vertragsende vereinnahmt werden. Der besondere Vorteil – Die Einzahlungen in eine Direktversicherung sind bis 4,00 Prozent der Beitragsbemessungsgrenze (BBG) zur Rentenversicherung steuer- und sozialabgabenfrei. Im Jahr 2017 können also bis zu 3.048,- EUR unversteuert und unverbeitragt in eine ETF-Direktversicherung eingezahlt werden. Finanziert wird eine ETF-Direktversicherung entweder durch den Arbeitnehmer selbst, als sog. Entgeltumwandlung oder durch den Arbeitgeber, als sogenannte arbeitgeberfinanzierte ETF-Direktversicherung. Eine gemeinsame Finanzierung der Beiträge durch den Arbeitnehmer und den Arbeitgeber (Mischfinanzierung) ist auch möglich.

Alle von uns empfohlenen ETF-Direktversicherungen sind sogenannte Nettotarife. Diese werden vollständig frei von teuren Abschlusskosten und Provisionen und mit maximal geminderten Verwaltungskosten angeboten.

Für wen eignet sich eine fondsgebundene Direktversicherung mit Indexfonds und ETFs?

Als Zusatzversorgung eignet sich die ETF-Direktversicherung besonders für:

  • Berufsstarter und Single
  • Junges Paar ohne Kinder
  • Familien mit Kindern
  • Eltern deren Kinder schon aus dem Haus sind („ausgeflogene Familie“)
  • Besserverdienende
  • Beamte
  • Angestellte

Insbesondere für alle Verbraucher, die transparent, ertragreich und gleichzeitig besonders kostengünstig mit Hilfe staatlicher Förderung vorsorgen wollen.

 

Welche Anforderungen sollten Sie an eine ETF-Direktversicherung stellen?

  • Gute Bonität und überdurchschnittliche Ertragsstärke des Versicherers
  • Sehr niedrige Produktkosten (vollständiger Verzicht auf Abschlussprovisionen und Bestandsprovisionen verbunden mit der maximalen Reduktion von Verwaltungskosten)
  • Hoher „hart“ garantierter Rentenfaktor (falls eine Verrentung zum Laufzeitende angstrebt wird)
  • Umfassende Auswahl günstiger Investments (Indexfonds und ETFs)
  • Tarifliche Möglichkeiten während der gesamten Vertragslaufzeit flexible Zuzahlungen/ Sonderzahlungen in Rahmen der gesetzlichen Grenzen tätigen zu können
  • Effizientes Garantiemodell, welches eine hohe Investmentquote realisieren lässt

Alle diese Anforderungen werden durch unsere provisionsfreien Tempfehlungen füllt. Studieren unseren Vergleich und überzeugen Sie sich von der Vorteilhaftigkeit unserer ETF-Direktversicherungen.

Highlights unserer ETF-Direktversicherungen ohne Abschlussprovisionen

Sämtliche angebotenen ETF-Direktversicherungen verbinden Kostenvorteile der provisionsfreien Nettotarife mit der Ertragsstärke und Kosteneffizienz von Indexfonds und ETFs. Damit zählen diese zu den günstigsten und leistungsstärksten fondsgebundenen Direktversicherungen am deutschen Markt.

→ Keine Abschlusskosten und Provisionen

→ Keine Bestandsprovisionen

→ Sehr niedrige laufende Kosten (Verwaltungskosten)

→ Bis zu 95 kostengünstige ETFs und Indexfonds in der freien Fondsauswahl

→ Hohe „hart“ garantierte Rentenfaktoren

→ Keine Ausgabeaufschläge

→ Keine zusätzlichen Transaktionskosten und Depotgebühren

→ Keine zusätzlichen Vertriebskosten bei außerplanmäßigen Zuzahlungen/ Sonderzahlungen

→ Kostenfreier Fonds-Wechsel/ Switch (Änderung der Beitragsaufteilung auf die Fonds bzw. die Auswahl neuer Fonds für künftige Beitragszahlungen)

→ Kostenfreier Fonds-Wechsel/ Shift (Umschichtung des Fondsguthabens in andere Fonds)

Vergleich der leistungsstärksten ETF-Direktversicherungen am deutschen Markt

Wir haben alle im deutschen Markt verfügbaren ETF-Direktversicherungen mit der fondsgebundenen Direktversicherung InvestFlex des Marktführers Allianz Lebensversicherung AG, und dem fondsgebundenen Tarif FR3 des Direktversicherers Hannoversche Lebensversicherung AG verglichen und die Ergebnisse für Sie tabellarisch zusammengestellt. Neben der detaillierten Offenlegung aller Tarifkosten veranschaulicht unser Vergleich alle wesentlichen qualitativen Merkmale der gegenübergestellten Tarife und liefert Ihnen damit die beste Entscheidungsgrundlage für Ihre Investition.

 

ETF-Direktversicherungen mit Garantie (Tarifstand 12/2016)

Vergleichsparameter: Mann, Alter: 32 Jahre, Vertragslaufzeit: 35 Jahre, mtl. Beitrag 248,- EUR, Hinterbliebenenabsicherung bei Tod vor Rentenbeginn: Vertragsguthaben, Hinterbliebenenabsicherung bei Tod nach Rentenbeginn: Rentengarantiezeit von 10 Jahren
Anbieter und Tarifbezeichnung Allianz Lebensversicherung AG,
Allianz Direktversicherung InvestFlex,
Tarif RF1UGD
Hannoversche Lebensversicherung AG Betriebliche Direktversicherung Tarif FR3 ETF-Direktversicherung
Tarifempfehlung 1
ETF-Direktversicherung
Tarifempfehlung 2
ETF-Direktversicherung
Tarifempfehlung 3
Tarifvariante Provisionstarif des Marktführers Direktversicherer-Tarif Nettotarif/ Honorartarif
(vertriebskostenfreier Tarif)
Nettotarif/ Honorartarif
(vertriebskostenfreier Tarif)
Nettotarif/ Honorartarif
(vertriebskostenfreier Tarif)
Finanzstärke des Versicherers LV-Unternehmensrating des unabhängigen Analysehauses Morgen & Morgen Stand 2015
Zusageart BOLZ BOLZ BOLZ BOLZ BOLZ
Garantiemodell dynamisches 2-Topf-Hybrid (iCPPI) spezielles Garantiekonzept der Allianz Lebensversicherung AG mit täglicher Verteilung zwischen dem Sicherungskapital und dem Fondsguthaben) statisches 2-Topf-Hybrid statisches 2-Topf-Hybrid dynamisches 3-Topf-Hybrid statisches 2-Topf-Hybrid
Wie viele ETFs und Indexfonds werden in der Fondsauswahl angeboten, Stand 12/2016 4 Keine ETFs, ausschließlich aktiv gemanagte und verwaltende Fonds 95 8 2 indexnachbildende Fonds
Welche ETFs und Indexfonds können gewählt werden?  ETF-Liste_Allianz-Direktversicherung-InvestFlex keine ETFs ETF-Liste_ETF-Direktversicherung-Tarifempfehlung-1 ETF-Liste_ETF-Direktversicherung-Tarifempfehlung-2 ETF-Liste_ETF-Direktversicherung-Tarifempfehlung-3 
Wie hoch ist der garantierte Rentenfaktor für die Bemessung der garantierten Renten pro 10.000 EUR Fondsguthaben (Verrentungskapital) aktueller Rentenfaktor: 31,85

gar. Rentenfaktor: 15,95

aktueller Rentenfaktor: 31,14

gar. Rentenfaktor: 23,36

aktueller Rentenfaktor: 31,32

gar. Rentenfaktor: 26,63

aktueller Rentenfaktor: —

gar. Rentenfaktor: 26,26

aktueller Rentenfaktor: —

gar. Rentenfaktor: 31,94

Welche Rechnungsgrundlagen werden für Zuzahlungen/ Sonderzahlungen angewendet zum Zeitpunkt der Zuzahlung/ Sonderzahlung geltende Rechnungsgrundlagen zum Zeitpunkt der Zuzahlung/ Sonderzahlung geltende Rechnungsgrundlagen Rechnungsgrundlagen zum Vertragsbeginn zum Zeitpunkt der Zuzahlung/ Sonderzahlung geltende Rechnungsgrundlagen Rechnungsgrundlagen zum Vertragsbeginn
Switch/ Shift Switch/ Shift unbegrenzt kostenfrei Switch/ Shift, fünfmal im Jahr kostenfrei Switch immer kostenfrei, Shift sechsmal im Jahr kostenfrei Switch/ Shift zwölfmal im Jahr kostenfrei Switch/ Shift sechsmal im Jahr kostenfrei
Verzichtet der Anbieter bedingungsgemäß auf Ausgabeaufschläge nein ja ja ja ja
Wie werden Fondsüberschüsse (sog. Kickbacks) zugeteilt? fondsindividuell fondsindividuell fondsindividuell fondsindividuell 0,36% fondsunabhängig
Versicherungskosten
Abschluss- und Vertriebskosten 2,50% der Beitragssumme 

Insgesamt = 2.625,00 EUR

zusätzlich einmalig 2,50% je zukünftige Zuzahlung/ Sonderzahlung

0,75% der Beitragssumme

Insgesamt = 787,50 EUR

zusätzlich einmalig 0,75% je zukünftige Zuzahlung/ Sonderzahlung

0,00% der Beitragssumme

Insgesamt = 0,00 EUR

zusätzlich einmalig 0,00% je zukünftige Zuzahlung/ Sonderzahlung

0,00% der Beitragssumme

Insgesamt = 0,00 EUR

zusätzlich einmalig 0,00% je zukünftige Zuzahlung/ Sonderzahlung

0,00% der Beitragssumme

Insgesamt = 0,00 EUR

zusätzlich einmalig 0,00% je zukünftige Zuzahlung/ Sonderzahlung

einmalige Verwaltungskosten und jährliche Stückkosten 4,50% des Jahresbeitrages

(zusätzlich einmalig 4,50% der Zuzahlung/ Sonderzahlung)

75-, EUR Stückkosten

1,80% des Jahresbeitrages

(zusätzlich einmalig 1,80% der Zuzahlung/ Sonderzahlung)

15,60 EUR Stückkosten

2,00% des Jahresbeitrages

(zusätzlich einmalig 1,00% der Zuzahlung/ Sonderzahlung)

24-, EUR Stückkosten

5,41% des Jahresbeitrages

(zusätzlich einmalig 5,41% der Zuzahlung/ Sonderzahlung)

0,00 EUR Stückkosten

6,25% des Jahresbeitrages im ersten Vertragsjahr, dann linear fallend auf 2,85% des Jahresbeitrages im letzten Vertragsjahr

(zusätzlich einmalig 5,50% der Zuzahlung/ Sonderzahlung)

0,00 EUR Stückkosten

weitere jährliche Verwaltungskosten bemessen am Fondswert 0,80% des Fondswertes           0,50% des Sicherungskapitals 0,20% des Fondswertes           0,06% des Vertragsguthabes im Deckungsstock 0,30% des Fondswertes           0,12% des Vertrahgsguthabens im Deckungsstock 0,48% des Vertragsguthabens im den freien Fonds                            0,12% des Vertragsguthabens im Wertsicherungsfonds                0,12% des Vertragsguthabens im Deckungsstock 0,00% des Fondswertes
Verwaltungskosten ab Rentenbeginn für jedes Jahr des Rentenbezuges 1,75 EUR je 100 EUR gezahlte Rente 1,75 EUR je 100 EUR gezahlte Rente 1,50 EUR je 100 EUR gezahlte Rente 1,50 EUR je 100 EUR gezahlte Rente 1,50 EUR je 100 EUR gezahlte Rente
Fondskosten
Beispielhafte Fondsallokation

(50% Europa und 50% Welt)

50% ComStage ETF EURO STOXX 50 FR (LU0488317297)

50% ComStage ETF MSCI World (LU0392494562)

50% BlackRock Global Funds – European Focus Fund A2 EUR (LU0229084990)

50% Flossbach von Storch – Global Equity F (LU0097333701)

50% db x-trackers Euro STOXX 50® ETF (LU0380865021)

50% ComStage ETF MSCI World TRN (LU0392494562)

100% DWS Garant 80 ETF Portfolio (LU1217268405)   Wertsicherungsfonds 

50% IShares Core EURO STOXX 50 UCITS ETF (IE00B53L3W79)

50% iShares Core MSCI World UCITS ETF (IE00B4L5Y983)        

50% Pictet Funds (LUX) – Europe Index-R (LU0130731713)

50% Pictet Funds (LUX) – USA  Index-R (LU0130733172)

Jährliche Fondskosten der beispielhaften passiven Fondsallokation (TER) 0,18% 1,63%** 0,14% 0,70% (Wertsicherungsfonds)    0,15% (freie Fonds) 0,74%*
Ergebnis nach Kosten
Fondsguthaben zum Rentenbeginn*** 191.283,95 EUR 195.953,98 EUR 226.710,90 EUR 217.465,01 EUR 220.332,53 EUR
Mtl. Rente zum garantierten Rentenfaktor 305,10 EUR 457,75 EUR 603,73 EUR 571,06 EUR 703,74 EUR
*Ohne Berücksichtigung fondsunabhängiger Überschüsse

**Ohne Berücksichtigung fondsindividueller Rückvergütungen (Kickbacks)

***Bei angenommener jährlicher Verzinsung der Garantiekomponente von 3,00% und jährlicher Fondsentwicklung von 6,00%

 

Annahmen zur Berechnung: 

Da das gebildete Kapital während der Ansparphase auf das Fondsguthaben und – zur Erhaltung der Beitragserhaltungsgarantie – auf das Sicherungskapital bzw. Deckungsstock aufgeteilt ist und weil diese Aufteilung für die Zukunft nicht verbindlich festgelegt werden kann, unterstellen wir modellhaft für die gesamte Ansparphase einen Anteil von 60% im Sicherungskapital (Deckungsstock) und einen Anteil von 40% im Fondsguthaben. Beim dynamischen 3-Topf-Hybrid (ETF-Direktversicherung Tarifempfehlung 2) unterstellen wir modellhaft für die gesamte Ansparphase einen Anteil von 60% im Sicherungskapital (Deckungsstock), einen Anteil von 20% im Wertsicherungsfonds und einen Anteil von 20% im Fondsguthaben. Die anfallenden Fondskosten werden aufgrund dieser Annahme anteilig berücksichtigt.

Profitieren Sie von unserer erstklassigen Expertise und fordern Sie eine kostenfreie Beratung zur ETF-Direktversicherung Ihrer Wahl an.

Produktpartner von ETF-Versicherung-24

 Antworten auf häufig gestellte Fragen

Nach welchen Kriterien haben wir sämtliche am deutschen Markt verfügbaren fondsgebundenen Direktversicherungen mit Indexfonds und ETFs verglichen?

Neben der detaillierten Analyse und Bewertung der Gesamtproduktkosten haben wir auch sorgfältig die Anbieterqualität und die Verbraucherfreundlichkeit der Vertragsbedingungen der verglichenen ETF-Direktversicherungen untersucht. Erfahren Sie mehr zu unseren Vergleichskriterien. lesen Sie weiter >>

Warum ist die Ermittlung der Effektivkostenquote einer fondsgebundenen Direktversicherung mit Indexfonds und ETFs wichtig?

Die Effektivkostenquote zeigt an, um wie viel die Rendite einer Direktversicherung während der Ansparzeit durch die eingerechneten Gesamtkosten (Versicherungskosten + Fondskosten) insgesamt geschmälert wird – unter der Annahme, dass die Direktversicherung bis zur vereinbarten Auszahlungstermin eingehalten wird. Damit können Sparer verlässlich unterschiedliche Direktversicherungsangebote im Bezug auf ihre Kostenbelastung vergleichen. lesen Sie weiter >>