ETF-Rentenversicherung – was ist das?

Die ETF-Rentenversicherung ist eine private, fondsgebundene Rentenversicherung mit der Möglichkeit direkt in einen oder mehrere kostengünstige Indexfonds (ETFs) zu investieren. Als Vorsorgeprodukt der dritten Schicht ist die private Rentenversicherung, die auch unter der Bezeichnung ETF-FondsRente bakannt ist, die flexibelste Form der Altersvorsorge. Ihre Leistungen können entweder als lebenslange Rente oder als einmalige Kapitalauszahlung zum Vertragsende vereinnahmt werden. Der besondere steuerliche Vorteil der Rentenversicherung entsteht durch das sogenannte steuerliche Halbeinkünfteverfahren. Bei einer Kapitalauszahlung aus einer ETF-Rentenversicherung nach Ablauf von 12 Jahren und nach Vollendung des 62. Lebensjahres ist lediglich die Hälfte der bis dahin erzielten Erträge steuerpflichtig. Entscheidet sich der Sparer für den Bezug einer lebenslangen Rente, so profitiert er von der sehr günstigen Ertragsanteilsbesteuerung.

Alle von uns empfohlenen ETF-Rentenversicherungen sind sogenannte Nettotarife. Sie werden vollständig frei von Abschlussprovisionen und mit maximal geminderten Verwaltungskosten angeboten.

 

Für wen eignet sich die ETF-Rentenversicherung?

Als Zusatzversorgung eignet sich die fondsgebundene Rentenversicherung mit Indexfonds und ETFs besonders für:

  • Besserverdienende
  • Selbständige
  • Freiberufler
  • Hausfrauen und -männer
  • Als Ergänzung für diejenigen, die bereits eine Basisrente bzw. eine Riester Rente in Anspruch nehmen

Insbesondere für alle Verbraucher, die transparent und gleichzeitig extrem kostengünstig und dadurch ertragreich und steuerlich optimiert investieren wollen.

 

Welche Aspekte sind bei der Auswahl einer ETF-Rentenversicherung besonders wichtig?

  • gute Bonität und überdurchschnittliche Ertragsstärke des Versicherers
  • sehr niedrige Produktkosten (vollständiger Verzicht auf Abschlussprovisionen und Bestandsprovisionen verbunden mit der maximalen Reduktion von Verwaltungskosten)
  • hoher “hart” garantierter Rentenfaktor (falls Verrentung zum Laufzeitende angestrebt wird)
  • umfassende Auswahl günstiger Investments (Indexfonds)
  • tarifliche Möglichkeiten während der gesamten Vertragslaufzeit flexible Zuzahlungen/ Sonderzahlungen und kostenfreie Entnahmen tätigen zu können
  • effizientes und funktionierendes Garantiemodell, welches eine vergleichsweise hohe Investmentquote zulässt (falls Garantien zum Rentenbeginn gewünscht sind)

Studieren unseren Vergleich und überzeugen Sie sich von der Vorteilhaftigkeit unserer Tarifempfehlungen.

Highlights unserer ETF-Rentenversicherungen:

Sämtliche von uns angebotenen ETF-Rentenversicherungen verbinden die Kostenvorteile der provisionsfreien Nettotarife mit der Ertragsstärke und Kosteneffizienz von Indexfonds und ETFs. Damit zählen diese zu den günstigsten und gleichzeitig leistungsstärksten Tarifen des deutschen Marktes.

  • keine Abschlusskosten und Abschlussprovisionen
  • keine Bestandsprovisionen
  • sehr niedrige laufende Kosten (Verwaltungskosten)
  • bis zu 95 kostengünstige Indexfonds und ETFs in der freien Fondsauswahl
  • hohe “hart” garantierte Rentenfaktoren
  • keine Ausgabeaufschläge
  • keine zusätzlichen Transaktionskosten und Depotgebühren
  • keine zusätzlichen Vertriebskosten bei außerplanmäßigen Zuzahlungen/ Sonderzahlungen und Kapitalentnahmen
  • kostenfreier Fonds-Wechsel/ Switch (die Änderung der Beitragsaufteilung auf die Fonds bzw. die Auswahl neuer Fonds für künftige Beitragszahlungen)
  • kostenfreier Fonds-Wechsel/Shift (die Umschichtung des Fondsguthabens in andere Fonds)

Die leistungsstärksten ETF-Rentenversicherungen am deutschen Markt

Unser Vergleich zeigt Ihnen die drei leistungsstärksten fondsgebundenen Rentenversicherungen mit Indexfonds (Tarifempfehlung 1, 2 und 3)Zum direkten Vergleich haben wir auch die fondsgebundene Rentenversicherung InvestFlex des Marktführers Allianz Lebensversicherung AG ergänzend aufgeführt. Neben der detaillierten Offenlegung aller Kosten veranschaulicht der Vergleich alle wesentlichen qualitativen Merkmale der gegenübergestellten Tarife und liefert Ihnen damit eine fundierte Grundlage für Ihre Kaufentscheidung.

 

Vergleich ETF-Rentenversicherung ohne Beitragsgarantie (Tarifstand 01/2018)

Vergleichsparameter: Mann, Alter: 37 Jahre, Vertragslaufzeit: 30 Jahre, mtl. Beitrag 250,- EUR, Hinterbliebenenabsicherung bei Tod vor Rentenbeginn: Auszahlung des Vertragsguthabens, Hinterbliebenenabsicherung bei Tod nach Rentenbeginn: Rentengarantiezeit von 10 Jahren
Anbieter und Tarifbezeichnung Allianz Lebensversicherung

 PrivatRente InvestFlex (Tarif RF1U)

ETF-Rentenversicherung

Tarifempfehlung 1

ETF-Rentenversicherung

Tarifempfehlung 2

ETF-Rentenversicherung

Tarifempfehlung 3

Tarifvariante Provisionstarif des Marktführers Nettotarif/ Honorartarif
(vertriebskostenfreier Tarif)
Nettotarif/ Honorartarif
(vertriebskostenfreier Tarif)
Nettotarif/ Honorartarif
(vertriebskostenfreier Tarif)
Finanzstärke des Versicherers LV-Unternehmensrating des unabhängigen Analysehauses Morgen & Morgen, Stand 10/2017
Wie viele ETFs, Indexfonds und Dimensional Funds werden in der Fondsauswahl angeboten, Stand 01/2018 4 21 92  30
Welche ETFs und Indexfonds können gewählt werden? ETF-Liste_Allianz_FondsRente ETF-Liste_Tarifempfehlung_1 ETF-Liste_Tarifempfehlung_2 ETF-Liste_Tarifempfehlung_3
Wie hoch ist der garantierte Rentenfaktor für die Bemessung der garantierten Rente pro 10.000 EUR Fondsguthaben zum Rentenbeginn?      aktueller Rentenfaktor: 30,66 

gar. Rentenfaktor: 15,33

aktueller Rentenfaktor: 31,03

gar. Rentenfaktor: 29,09

aktueller Rentenfaktor: 30,12 

gar. Rentenfaktor: 22,79

aktueller Rentenfaktor: 30,46

gar. Rentenfaktor: 24,37

Unter welchen Bedingungen sind außerplanmäßige Zuzahlungen/ Sonderzahlungen möglich? jederzeit im Jahr mind. 1.000,- EUR jederzeit im Jahr mind. 500,- EUR zwölfmal im Jahr mind. 1.000,- EUR zwölfmal im Jahr mind. 500,- EUR max. Gesamtbeitrag p.a. 40.000 EUR
Welche Rechnungsgrundlagen für Zuzahlungen/ Sonderzahlungen angewendet? zum Zeitpunkt der Zuzahlung geltende Rechnungsgrundlagen Rechnungsgrundlagen zum Vertragsbeginn Rechnungsgrundlagen zum Vertragsbeginn Rechnungsgrundlagen zum Vertragsbeginn 
Wieviel kostet ein Switch/ Shift? Switch/ Shift kostenfrei Switch immer kostenfrei, Shift zwölfmal im Jahr kostenfrei Switch immer kostenfrei, Shift sechsmal im Jahr kostenfrei Switch/ Shift jederzeit kostenfrei
Bietet der Tarif ein optionales und kostenfreies Portfolio-Rebalancing an? nein nein ja ja
Verzichtet der Anbieter bedingungsgemäß auf Ausgabeaufschläge? nein ja ja ja
Verzichtet der Anbieter auf die sog. “Treuhänderklausel”? nein

(“weich” garantierter Rentenfaktor  mit Treuhänderklausel)

ja

(“hart” garantierter Rentenfaktor ohne Treuhänderklausel)

ja

(“hart” garantierter Rentenfaktor ohne Treuhänderklausel)

ja

(“hart” garantierter Rentenfaktor ohne Treuhänderklausel)

 

Wie werden Fondsüberschüsse (sog. Kickbacks) zugeteilt? fondsindividuell 0,25% fondsunabhängig  fondsindividuell fondsindividuell
Versicherungskosten
Abschluss- und Vertriebskosten 2,50% der Beitragssumme = 2.250,00 EUR

(zusätzlich einmalig 2,50% je zukünftige Zuzahlung/ Sonderzahlung)

0,00% der Beitragssumme = 0,00 EUR

(zusätzlich einmalig 0,00% je zukünftige Zuzahlung/ Sonderzahlung)

0,00% der Beitragssumme = 0,00 EUR

(zusätzlich einmalig 0,00% je zukünftige Zuzahlung/ Sonderzahlung)

0,00% der Beitragssumme = 0,00 EUR

(zusätzlich einmalig 0,00% je zukünftige Zuzahlung/ Sonderzahlung)

Einmalige Verwaltungskosten und jährliche Stückkosten einmallg 4,50% des Jahresbeitrages

(einmalig 3,00% der Zuzahlung/ Sonderzahlung)

0,- EUR Stückkosten/ Jahr

einmalig 3,50% des Jahresbeitrages

(einmalig 3,50% der Zuzahlung/ Sonderzahlung)

30-, EUR Stückkosten/ Jahr

einmaliig 2,00% des Jahresbeitrages

(einmalig 1,00% der Zuzahlung/ Sonderzahlung)

24-, EUR Stückkosten/ Jahr

einmalig 1,50% des Jahresbeitrages

(einmalig 0,70% der Zuzahlung/ Sonderzahlung)

36,- EUR Stückkosten/ Jahr

Weitere jährliche Verwaltungskosten bemessen am Fondswert 0,80% des Fondswertes 0,20% des Fondswertes 0,30% des Fondswertes 0,36% des Fondswertes
Verwaltungskosten ab Rentenbeginn für jedes Jahr des Rentenbezugs 1,75 EUR je 100 EUR gezahlte Rente 1,50 EUR je 100 EUR gezahlte Rente 1,50 EUR je 100 EUR gezahlte Rente 1,50 EUR je 100 EUR gezahlte Rente
Fondskosten
Beispielhafte passive Fondsallokation (100% Welt) 100% ComStage ETF MSCI World (LU0392494562) 100% iShares Core MSCI Welt UCITS ETF (IE00B4L5Y983) 100% ComStage ETF MSCI World TRN (LU0392494562)  100% iShares Core MSCI World (ISIN IE00B4L5Y983)
Jährliche Fondskosten der beispielhaften passiven Fondsallokation (TER) 0,20% 0,20% 0,20% 0,20%
Ergebnis nach Kosten
Fondsguthaben zum Rentenbeginn* 185.153,98 EUR  

216.636,94 EUR

(227.179,35 EUR**)

216.371,48 EUR 214.163,95 EUR
Mtl. Rente nach vertraglich garantiertem Rentenfaktor*  283,84 EUR  

630,17 EUR  

(660,86 EUR**)

 493,11 EUR 521,92 EUR
Effektivkostenquote*

(Minderung der Bruttowertentwicklung durch Versicherungskosten und Fondskosten bei einer  jährlichen Wertentwicklung der gewählten Fondsanlage von 6,00%)

1,57%  

0,68%

(0,41%**)

0,69% 0,74%
*Ohne Berücksichtigung fondsunabhängiger Überschüsse
**Mit Berücksichtigung gleichbleibender, fondsunabhängiger Überschüsse 2018  

Profitieren Sie von unserer langjährigen Fachexpertise und fordern Sie eine kostenfreie telefonische Beratung zum Tarif Ihrer Wahl an.

Anbieterübersicht aller provisionsfreien ETF-Rentenversicherungen von ETF-Versicherung-24

Antworten auf häufig gestellte Fragen 

Welche steuerlichen Vorteile bietet die ETF-Rentenversicherung gegenüber einem Sparplan mit ETFs?

ETF-Rentenversicherungen bieten in Vergleich zu ETF-Fondssparplänen signifikante steuerliche Vorteile, die vor allem durch das steuerliche Halbeinkünfteverfahren entstehen. Auch während der gesamten Ansparzeit bleiben sämtliche Kapitalumschichtungen von einem ETF zum anderen abgeltungssteuerfrei. Damit lässt sich die persönliche Anlagestrategie, gänzlich ohne steuerliche Belastung, an geänderte Marktgegebenheiten anpassen. Weiterlesen >>

Nach welchen Kriterien haben wir sämtliche provisionsfreien, fondsgebundenen Rentenversicherungen mit Indexfonds und ETFs verglichen?

Neben der Analyse der Produktkosten haben wir auch sorgfältig die Qualität des Versicherungsanbieters und die Verbraucherfreundlichkeit der Vertragsbedingungen der einzelnen ETF-Rentenversicherungen geprüft. Erfahren Sie mehr zu den Vergleichskriterien. Weiterlesen >>

Warum ist die Ermittlung der Effektivkostenquote einer fondsgebundenen Rentenversicherung mit Indexfonds und ETFs wichtig?

Die Effektivkostenquote Sie zeigt an, um wie viel die Rendite einer ETF-Rentenversicherung während der Ansparzeit durch die eingerechneten Gesamtkosten (Versicherungskosten und Fondskosten) insgesamt geschmälert wird – unter der Annahme, dass der Rentenvertrag bis zur vereinbarten Ablauf eingehalten wird. Damit kann die Kostenbelastung jeder ETF-Rentenversicherung eindeutig beurteilt werden. Weiterlesen >>